Queremos informarles que el pasado 13 de enero de 2018 entr\u00f3 en vigor la nueva Directiva (UE) 2015\/236, m\u00e1s conocida como PSD2 (Payment Service Directive 2<\/em>), relativa a los servicios de pago, que sit\u00faa al cliente como due\u00f1o de sus datos, al darle mayor protecci\u00f3n y capacidad de elecci\u00f3n, y generar\u00e1 modelos de negocio financieros distintos con nuevos actores y acelerar\u00e1 la digitalizaci\u00f3n del sector. En definitiva, se trata de fomentar la innovaci\u00f3n en la industria financiera y hacer que los pagos sean m\u00e1s f\u00e1ciles para los clientes.<\/p>\n La nueva norma:<\/p>\n Por otra parte, busca abrir el mercado a nuevos operadores digitales, en concreto los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos, que funcionan como intermediarios al ordenar transferencia por cuentas de clientes, y los que permiten gestionar cuentas abiertas en diferente entidades en un solo lugar.<\/p>\n As\u00ed, uno de los elementos m\u00e1s importantes de la Directiva es que regular\u00e1 el acceso de terceros proveedores (TPP, por sus siglas en ingl\u00e9s) a las cuentas bancarias de sus clientes, aunque siempre con la autorizaci\u00f3n del titular de la cuenta. Esto significa que permite que nuestro banco o caja d\u00e9 acceso a terceros a las cuentas de pagos que tenemos dentro de la Uni\u00f3n Europea.\u00a0 Esto lo lograr\u00e1n a trav\u00e9s de una API (Interfaces de programaci\u00f3n de aplicaciones), que facilitar\u00e1 la comunicaci\u00f3n entre el comercio y el banco, lo que permitir\u00e1 al negocio\/establecimiento ejecutar pagos en nombre del cliente a trav\u00e9s de su cuenta bancaria.<\/p>\n Hasta ahora, los TPPS ten\u00edan serias limitaciones para acceder a los servicios de pago tradicionales de los bancos.<\/p>\n Atenci\u00f3n.<\/strong> La apertura de las redes de los bancos a terceros, conocida popularmente como \u201cOpen Banking\u201d, permitir\u00e1 a los consumidores transferir fondos, comparar productos y administrar sus cuentas fuera del entorno bancario. Adicionalmente, Open Banking ayudar\u00e1 a la banca a llegar a nuevos clientes al permitirles ofrecer productos financieros a trav\u00e9s de terceros -como comercios y compa\u00f1\u00edas financieras tecnol\u00f3gicas (fintech)-. Por su parte, los comercios podr\u00e1n acceder a la informaci\u00f3n de las cuentas de pago e iniciar pagos en cuentas bancarias sin la necesidad de un intermediario; siempre que el cliente acepte compartir dicha informaci\u00f3n.<\/p>\n Este cambio normativo impulsar\u00e1 el desarrollo de pagos innovadores online y con el m\u00f3vil.<\/p>\n La Comisi\u00f3n Europea adopt\u00f3 adem\u00e1s el 27 de noviembre dos regulaciones que precisan y completan la Directiva, pero estas no entrar\u00e1n en vigor hasta septiembre de 2019, previa aprobaci\u00f3n por parte de la Euroc\u00e1mara y los Estados.<\/p>\n De una parte, la que rige los procesos de identificaci\u00f3n del cliente obligar\u00e1 a que los proveedores exijan al menos dos elementos de autentificaci\u00f3n: algo que el cliente sepa (como un c\u00f3digo PIN), algo que posea (tarjeta f\u00edsica) o algo que \u00ab\u00a0sea\u00a0\u00bb (como su huella dactilar).<\/p>\n De otra, la que regula el intercambio de informaci\u00f3n entre los bancos y los nuevos operadores digitales -como las \u00ab\u00a0fintech\u00a0\u00bb (las nuevas empresas que, sin ser bancos, ofrecen servicios financieros utilizando para ello todo el potencial que ofrecen las nuevas tecnolog\u00edas) – y que pide a los primeros que desarrollen interfaces de comunicaci\u00f3n espec\u00edficas con los segundos para que el acceso sea f\u00e1cil y seguro.<\/p>\n La Directiva obliga a todos los estados miembros a transponer esta normativa a su legislaci\u00f3n nacional antes del 13 de enero de 2018. Sin embargo, algunas reglas relacionadas con la autenticaci\u00f3n de los usuarios y la seguridad en las comunicaciones no entrar\u00e1n en vigor hasta septiembre de 2018, y la implementaci\u00f3n de las mismas no podr\u00e1 extenderse m\u00e1s all\u00e1 del primer o segundo trimestre de 2019.<\/p>\n Pueden ponerse en contacto con este despacho profesional para cualquier duda o aclaraci\u00f3n que puedan tener al respecto.<\/p>\n\n